Savoir lire les taux d’emprunt


Obtenir un rachat de crédit n’est pas compliqué en soi. Ce produit est adapté à la plupart des problématiques financières que vous pouvez rencontrer. Cependant, tous les rachats de crédit ne se valent pas. Leur principale différence se trouve dans la valeur du taux d’emprunt. Si elle est plus basse que la moyenne des taux de vos crédits, est-ce suffisant pour faire une bonne affaire ? Comment ne pas se tromper et signer le mauvais papier?? Sachez décrypter les offres. Voici où regarder et ce qu’il faut en penser.

Du taux nominal au taux général

Lorsque vous étudiez les différentes offres de crédit, vous comparez la durée de l’engagement, les mensualités, mais surtout les taux. En effet, vous voulez non seulement gagner de l’argent dans la transaction mais surtout en perdre le moins possible. Pour cela, vous souhaitez discuter le taux d’intérêt. Mais lequel ?

Le Taux nominal

Attention aux chiffres : on peut vous faire miroiter un séduisant taux nominal bas, mais c’est un leurre. En effet, seul le Taux Effectif Global compte réellement dans la signature d’un emprunt bancaire?!

Le taux nominal est le taux brut indexé généralement à la valeur du marché. Cet indice correspond à la valeur à laquelle l’organisme prêteur peut lui-même emprunter, majoré d’une marge incluant un grand nombre de paramètres dont les risques, la charge de travail, la politique commerciale, etc.
Ce taux est cependant plafonné par le « taux de l’usure », une limite imposée par la Banque de France.

Il servira de base au calcul des intérêts que vous aurez à payer pour votre emprunt. C’est un chiffre très utile, mais souvent synonyme de mauvaise surprise. En effet, Il ne tient compte d’aucun des frais annexes dont vous devrez vous acquitter en parallèle. Objectif de négociation prioritaire pour un emprunteur avisé, le taux nominal est un faux ami pour celui qui veut connaître le coût réel d’un rachat de crédit.

Le Taux Effectif Global

Aussi appelé TAEG (A pour annuel) ou TEG, Le Taux Effectif Global est le coût réel du crédit. Obligatoire dans toute offre de prêt, il vous donne la valeur totale du crédit, sans surprise.

En effet, il rassemble :

  • Le taux nominal
  • Les frais de dossier et rémunérations éventuelles
  • Les produits afférents au prêt
  • Les intérêts des remboursements anticipés des précédents crédits.

Seuls les frais d’assurance ne sont pas nécessairement inclus dans le TEG. Cette information est optionnelle.

Le TAEG est la somme du taux nominal et de l’incidence proportionnelle des accessoires à la mise en place du rachat.
Comparer les TAEG des différentes offres de rachat de crédit vous offrira une lecture claire des avantages que chaque contrat offre. Par exemple, si le taux nominal peut donner la faveur à un contrat, le TAEG peut montrer que celui-ci coûtera plus cher en frais tiers. Au final, prendre le taux nominal le plus cher des deux s’avérera plus économique.

Cependant, avant toute décision, étudiez bien les différentes options qui s’offrent à vous. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier professionnel en contrat de rachat : « certains conseils valent de l’or. »


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