Peut-on intégrer un crédit renouvelable à un regroupement de crédit ?


Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs crédits en un seul plus facile à rembourser : crédit immobilier, crédit auto, crédit à la consommation, prêt étudiant, prêt travaux etc. Mais qu’en est-il du crédit renouvelable. Est-il rachetable comme les autres ? Kredity vous explique comment procéder.

Si le crédit renouvelable (ou « revolving ») peut sembler avantageux a priori, il se révèle plutôt aventureux. Le principe est le suivant : l’établissement de crédit (ou le grand magasin qui sert d’intermédiaire) met une réserve d’argent à votre disposition, le plus souvent sans même que vous n’en ayez fait la demande. La carte de fidélité du magasin suffit à déclencher l’offre.  Par exemple 3000 €.

A ce stade on n’entre pas dans les détails du taux d’intérêt et de toutes les autres conditions liées à un crédit à la consommation. Pourtant c’en est un. Ces explications ne sont données qu’au moment de l’achat. C’est-à-dire dans un contexte où l’emprunteur est prêt à les accepter pour acheter ce qu’il veut.

Comment ça marche ensuite ?

Si vous ne touchez pas à cette réserve d’argent, vous recevez régulièrement une relance pour vous inciter à acheter un bien au moyen de cet argent (une télévision, un canapé, un produit électroménager ou autre).

Si vous décidez de l’utiliser, vous entrez dans le dispositif du crédit permanent. Car il va ensuite se renouveler chaque année par tacite reconduction dès le premier remboursement. Autrement dit, tant que vous n’arrêtez pas de puiser dans votre réserve et que vous versez des remboursements, l’argent est toujours disponible.

Exemple avec un crédit de 3 000 € et une utilisation totale de cette réserve en une fois. Les mensualités s’élèvent à  37 € par mois pendant 35 mois + une de 4,15 €. Soit un taux effectif global de 20,05 % (TAEG révisable). L’emprunteur rembourse donc 3 000 € + 1 299,15 €.

L’assurance est facultative et indépendante du prêt. Celle qui est proposée avec s’élève à 9,42 %.  Soit 34 mensualités de 41€ + une de 40,32 €.

Total du prêt + assurance = 1 434,32 € + les 3 000 € empruntés au départ.

L’engrenage du renouvellement

Dès le premier remboursement, l’enveloppe est reconstituée (dans notre exemple 3000 €). Et l’emprunteur peut réemprunter, avant même d’avoir fini de rembourser son premier emprunt. Dès lors que les emprunts s’additionnent les uns aux autres, le surendettement guette.

Pour stopper cet engrenage, il y a une solution : le rachat de crédit.

Car dans un premier temps l’établissement qui procède au rachat va :

  • stopper la reconstitution de la réserve d’argent en remboursement l’ensemble des dettes ;
  • faire le bilan de tout ce que l’emprunteur doit rembourser (crédit immobilier et autres emprunts compris) ;
  • rééchelonner ses mensualités et la durée de remboursement en fonction des ressources financières réelles de l’emprunteur.

A retenir

Lors d’un rachat de crédit, le taux d’intérêt proposé est nettement moins élevé que les taux d’intérêts pratiqués dans le cadre d’un crédit renouvelable.


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