Lorsqu’il y a trop de crédits à payer


Si vous préparez un rachat de crédit, il peut être utile, avant de prospecter pour trouver le contrat qui vous conviendra le mieux, d’évaluer précisément votre situation. Calculer votre taux d’endettement (le faire en cliquant ici) est un bon indicateur pour déterminer l’état d’urgence dans lequel vous vous trouvez.

Pourquoi calculer son taux d’endettement ?

Si vous en êtes arrivé à l’idée de calculer ce taux d’endettement, c’est que vous rencontrez des signes que la situation le nécessite. Vous avez l’impression de ne travailler que pour payer les crédits ? Un sentiment de manquer d’argent chaque mois ? Voici ce que le taux d’endettement peut vous apporter comme information sur votre situation.

Un pourcentage qui en dit long

Le taux d’endettement est la part de vos revenus dédiée au remboursement des différents prêts que vous avez contractés. Grâce à lui, vous pouvez déterminer :

  • La somme que vous pouvez décemment épargner par mois : une information importante dans le cadre d’un rachat de crédit où le TEG baisse au fur et à mesure de vos remboursements,
  • Si vous pouvez souscrire un nouveau crédit : si le taux d’endettement est trop important, les banques ne vous suivront peut-être pas, et il faudra mettre d’abord de l’ordre dans vos comptes avant de tenter un emprunt auprès d’un organisme prêteur
  • Comment éviter de vous endetter au-delà de vos capacités de remboursement : une personne rencontre des difficultés de remboursement avec un taux d’endettement supérieur à 45 %,
  • Si vous êtes en surendettement : l’évidence peut ne pas vous avoir frappé. Ce chiffre sera donc un indicateur que la solution de la mise en place d’un dossier de surendettement est à envisager.

Calculer son taux d’endettement

Le calcul du taux d’endettement est très simple à effectuer. Il vous permettra d’obtenir le pourcentage de vos revenus dédié aux remboursements de vos crédits.

Pour déterminer votre taux d’endettement, il faut :

  • Calculer l’ensemble de vos revenus en ne tenant compte uniquement que des revenus permanents et réguliers comme le salaire, les allocations diverses, les aides au logement, les pensions, les loyers perçus, etc. Nous appellerons ce chiffre : « le revenu »
  • Calculer vos charges mensuelles obligatoires. Pour cela, additionnez la somme de vos mensualités de crédits avec votre loyer.
  • Prendre le total de vos charges mensuelles obligatoires, le multiplier par 100 puis diviser le nombre obtenu par le total de vos revenus.

Vous obtiendrez ainsi un pourcentage qui correspond à votre taux d’endettement.

Quelle limite à ne pas dépasser??

Vous pouvez aussi calculer votre « reste à vivre » pour compléter votre analyse.
Pour déterminer votre reste à vivre, rajouter vos autres charges (essence, téléphone, alimentation, vêtement, impôts,… bref, tout ce que vous devez payer par mois) au total de vos charges mensuelles obligatoires, et diviser la somme obtenue par le total de vos revenus, après l’avoir multipliée par 100. Ce faisant, vous obtiendrez un pourcentage qui représente ce que vous dépensez dans votre vie actuelle par mois.
Si ce chiffre dépasse alors les 100 %, voyez rapidement avec un conseiller quelle solution pourrait vous aider à revenir à un pourcentage plus raisonnable, pour débloquer un peu de trésorerie par mois et assouplir vos finances.


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