À QUOI CORRESPOND LE TAUX DE L’OFFRE DE CRÉDIT ?


Le taux est l’un des éléments qui doit obligatoirement figurer sur une offre de crédit.
On voit figurer le « TEG », on parle aussi de « TAEG », de taux nominal, de taux de base, de taux actuariel …Bref, les gens sont perdus. Essayons donc d’y voir plus clair.

1.Décryptage de ces acronymes et explications sur le taux figurant sur l’offre de crédit et son calcul.

Quand le banquier ou l’intermédiaire vous indique un taux pour votre emprunt, faites-lui tout de suite préciser de quel taux il s’agit.

En principe, aux yeux de la loi du 1er juillet 2010 sur les crédits à la consommation, le taux indiqué doit être le TAEG = Taux Annuel Effectif Global. [La notion de TEG (Taux Effectif Global) ne s’appliquant que pour les seuls crédits immobiliers].

• Le taux d’un emprunt est fixé librement par les établissements prêteurs, dans la limite du taux d’usure fixé par la Banque de France

• Le TAEG correspond au taux nominal (ou taux de base) majoré de tous les frais annexes que sont :

  • les frais de dossiers.
  • les primes d’assurance obligatoire « Décès -Invalidité – Incapacité temporaire de travail».
  • les frais de garantie (hypothèque éventuelle).
  • les commissions éventuelles.

2.Les différents éléments à prendre en considération pour le calcul du coût du crédit :

La mensualité d’un crédit est fonction des 3 variables suivantes:

• montant emprunté.

• durée (exprimée en mois).

• taux d’intérêt annuel (parfois ramené au mois)

Le calcul s’opère selon la formule mathématique suivante :

m (la mensualité) = [K X t/12] / 1-[1+ t /12]-n

“K” = capital emprunté, “t” =taux d’intérêt et “n”= durée de l’emprunt en mois.

Le coût réel du crédit est la somme des intérêts payés, majorés des frais de dossier et du coût de l’assurance “emprunteur ». A noter que dans un prêt amortissable, le remboursement du capital n’est pas linéaire. Les premières années l’emprunteur rembourse beaucoup d’intérêts et peu de capital. Puis cela va en diminuant jusqu’à s’inverser. L’intérêt se calcule chaque mois sur le capital restant dû.

Dans le cas d’un prêt à taux variable, l’incidence des variations de taux intervient donc sur le capital restant dû, mois après mois, en fonction de l’indice sur lequel est indexé le prêt.

N’oubliez pas que, si le taux d’intérêt est important, il n’est pas le seul élément à prendre en considération avant de se décider. Calculer bien le coût réel global du contrat proposé.

Et il est vivement conseillé de mettre les organismes en concurrence en comparant leurs offres par le biais de notre comparateur de crédits.


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