CONNAÎTRE LE CRÉDIT A LA CONSOMMATION


C’est le crédit accordé aux seuls particuliers par des établissements bancaires ou des établissements financiers pour financer l’achat de biens ou de services (véhicules 4 ou 2 Roues, équipement de la maison, mobilier et matériels divers, amélioration de l’habitat, piscine, etc.) à l’exception de tout bien immobilier.

Il peut prendre plusieurs formes :

  • Prêt affecté  (le plus connu étant le prêt « auto »)
  • Prêt personnel (sans objet précis : exemple financer un voyage)
  • Prêt étudiant (pour financer ses études)
  • Prêt renouvelable (plus connu sous le nom de « crédit revolving »)

Qui les fournit ? Qui les distribue ? Comment fonctionnent-ils ?

A . Fournis par les établissements bancaires (toutes les banques de détail) et les établissements financiers.

B. Ils sont distribués par :

  • les réseaux d’agences des banques.
  • directement par les établissements financiers.
  • Par les courtiers en crédit et intermédiaires en opérations de banque.
  • sur Internet.

C. Comment fonctionnent-ils ?

Le(s) candidat(s)  à l’emprunt va , par l’un des modes de distribution ci-dessus :

  • Remplir un dossier de demande de prêt en fournissant tous les renseignements demandés [état civil, adresse, profession, références bancaires (tous les comptes), état d’endettement et justificatifs des crédits en cours, fiches de paie sur an, dernier avis d’imposition,  factures diverses (EDF, téléphone), au moins les 3 derniers relevés bancaires mensuels sur chaque compte détenu, etc. ]
  • Ce dossier précisera le montant sollicité et la durée.
  • Après examen du dossier, si le prêt peut être consenti, l’organisme adressera directement par la poste au candidat emprunteur, une offre de prêt (aussi appelée offre de contrat de crédit), valable pour une durée limitée à 15 jours..
  • Décrypter l’offre qui vous est faite :

Cette offre de prêt (ou offre préalable de crédit) est le document juridique qui régit les obligations du prêteur et de l’emprunteur et doit en récapituler tous les termes.

                                                                                                                      

Elle doit notamment obligatoirement contenir:

  • le type de prêt ( crédit affecté, personnel, renouvelable)
  • le montant du crédit
  • La durée du prêt, le nombre et la périodicité des échéances
  • Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
  • Le coût global du crédit
  • Le montant  des échéances
  • Le rappel du droit de désistement accordé pendant 14 jours à l’emprunteur et les formalités d’exercice de ce droit (avec coupon détachable)
  • Les indemnités en cas de retard de paiement
  • Le coût mensuel de l’assurance.

D. Les prêts accordés en matière de prêt à la consommation se présentent principalement sous 2 formes :

  1.  le Prêt amortissable

    Un prêt est dit « amortissable » lorsque les mensualités comprennent à la fois le remboursement d’une partie  du capital emprunté et le paiement d’intérêts.  (à l’opposé du prêt « in fine » dans lequel l’emprunteur ne rembourse mensuellement que les intérêts , le capital étant remboursé en une seule fois à la fin du prêt).

    Le tableau d’amortissement scinde ces deux composantes des mensualités et permet de connaître le capital restant à rembourser après chaque échéance.

  2. le Crédit renouvelable :

    Plus connu des Français sous l’anglicisme  crédit « revolving », ce type de crédit est proposé par les établissements financiers.

    L’emprunteur se voit créditer une somme globale définie en fonction de ses facultés de remboursement. A chaque échéance, la partie correspondant au capital remboursé est recréditée sur le compte, le solde « disponible » étant immédiatement remis à disposition du titulaire s’il le désire.

    Ce type de prêt est en général accordé à un taux relativement élevé et coûte beaucoup plus cher.


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