Vrai / Faux


Faut-il succomber aux offres alléchantes de crédit? Quelles précautions prendre ? Quelques pistes…

Crédit auto, crédit pour les soldes, pour Noël, pour la rentrée… toutes les occasions sont bonnes de proposer des prêts à la consommation. Avant de céder au chant des sirènes, mieux vaut pourtant y regarder à deux fois. Un questionnaire pour comprendre les subtilités du crédit à la consommation.

Les Français utilisent de plus en plus le crédit … VRAI

Avec un encours moyen de 2 137 euros, les Français restent loin des Allemands (4 300 euros) ou des Norvégiens (5 400 euros). Ils sont néanmoins de plus en plus nombreux à avoir recours au crédit à la consommation. En 2005, selon l’Association des sociétés financières le montant des prêts accordés a grimpé de 9 % à 40,7 milliards d’euros, la plus forte augmentation depuis les années d’euphorie de la bulle Internet.

Le crédit affecté offre plus de sécurité … VRAI

Souvent proposés par les filiales spécialisées de groupes de distribution ou par les constructeurs automobiles (banque Accord pour Auchan, Cofibel pour les 3 Suisses ou RCI pour Renault), les crédits affectés ne peuvent être utilisés que pour l’achat d’un bien précis (crédit auto par exemple) ou d’une prestation donnée (crédit travaux). Avantage : le crédit et la vente sont juridiquement liés. Concrètement, le crédit est automatiquement annulé si la vente ne se fait pas. De même, si vous avez un litige sur l’achat (vices cachés par exemple), vous pouvez demander au tribunal la suspension des remboursements. Pensez à mentionner sur le bon de commande établi par le vendeur que vous prenez un crédit : si vous n’obtenez pas le financement, vous n’aurez rien à payer. De plus, vous ne commencerez à rembourser qu’à compter de la livraison du bien ou de la fourniture de la prestation.

Est-il possible de changer d’avis ? … VRAI ET FAUX

Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de sept jours et l’établissement doit vous transmettre une offre préalable détaillant les conditions du prêt. Attention certains prêts ne sont pas concernés : ceux dont la durée est inférieure à trois mois, ceux de plus de 21 500 euros, ceux qui sont liés à une activité professionnelle, ou encore les prêts devant notaire. Attention également aux crédits renouvelables (« revolving ») pour lesquels l’offre préalable n’est obligatoire que pour le contrat initial.

Le prêt personnel est plus cher … FAUX

Si vous prenez un prêt personnel, vous utilisez la somme comme bon vous semble. Avantage : le taux peut généralement être plus facilement négocié que celui d’un prêt affecté. Inconvénient : si le bien s’avère défectueux ou pire s’il n’est pas livré, vous êtes tenu de continuer à rembourser.

Je peux mettre fin à un crédit renouvelable à tout moment … VRAI

Depuis l’adoption de la loi Chatel (20 janvier 2005), l’offre de crédit renouvelable est davantage encadrée. A tout moment, il est possible de demander la réduction de sa réserve de crédit, la suspension de son utilisation ou la résiliation du contrat. De même, toute augmentation de la réserve doit désormais faire l’objet d’une offre préalable.

Le TEG permet de connaître le coût réel de mon prêt … VRAI

Le taux effectif global (TEG) mesure le coût réel d’un prêt. Il comprend outre le taux de base les assurances obligatoires et les frais de dossier. Il doit obligatoirement figurer sur votre proposition de prêt et vous permet de comparer les offres entre elles.

Le taux peut varier pendant la vie du prêt … VRAI ET FAUX

C’est vrai pour le crédit renouvelable. Ce crédit, aussi appelé « crédit revolving » ou « crédit permanent », va souvent de pair avec une carte de magasin ou de crédit, qui fonctionne avec une réserve d’argent. Cette réserve est utilisable à tout moment et elle est automatiquement reconstituée au fur et à mesure des remboursements. C’est la formule de crédit la plus souple du marché mais c’est également la plus dangereuse. Une fois le prêt revolving mis en route, il convient de rester très vigilant. En effet, contrairement aux prêts amortissables classiques, le taux n’est pas garanti à la souscription. Généralement, pour que les hausses de taux soient indolores, les mensualités ne sont pas modifiées mais la durée du crédit augmente. De même, bien souvent on vous propose d’augmenter le montant de la réserve accordée à l’origine. Mais les mensualités de remboursement augmentent, et la durée du prêt aussi… Un piège qui peut rapidement se refermer.

Si je refuse un crédit gratuit, je peux obtenir une remise … VRAI

Si vous payez comptant un bien proposé en crédit gratuit de plus de trois mois, le vendeur doit vous faire bénéficier d’une remise. A noter en cas de crédit gratuit d’une durée supérieure à 90 jours, vous bénéficiez du délai de rétractation de 7 jours.

Je peux obtenir des délais de grâce … VRAI ET FAUX

Si vous ne parvenez plus à rembourser les sommes dues, vous pouvez toujours demander des délais de paiement dans le cadre d’une démarche amiable. Toutefois, sachez que l’établissement prêteur n’est pas tenu d’accepter votre demande.

Et s’il accepte, il peut vous réclamer une indemnité (celle-ci ne peut dépasser 4 % des échéances reportées). Vous pouvez alors avoir intérêt à vous tourner vers la concurrence pour faire racheter votre prêt et choisir ainsi une durée plus compatible avec votre capacité de remboursement.

Je peux emprunter plus si je suis propriétaire …VRAI

Grâce au crédit hypothécaire rechargeable, le montant du crédit auquel vous pourrez prétendre ne dépendra plus seulement de vos revenus, mais aussi de votre patrimoine immobilier.
Au fur et à mesure du remboursement de votre emprunt immobilier, vous renouvellerez votre capacité d’endettement. Une mesure qui devrait encore favoriser le développement des crédits à la consommation.


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