CREDITS A LA CONSOMMATION (Source: J-B de Kredity le 27/01/2007)

Le crédit à la consommation s’est considérablement accru ces dernières années de manière relative à l’augmentation des achats des ménages.Le terme crédit est un terme très large qui recouvre bien nombre de notions aux conditions et effets pouvant être très différents d’un crédit à un autre. Ainsi il convient de faire un point sur cet univers du crédit à la consommation qui demeure complexe, pour éclairer d’avantage ces emprunteurs profanes.

QU’EST-CE QUE LE CREDIT A LA CONSOMMATION ?

Le terme crédit à la consommation est en réalité un terme très large englobant 3 types de credit.Traditionellemnt, on distingue 3 type de crédits : le crédit affecté ; le prêt personnel ; le crédit renouvelable. - Tout d’abord, le crédit lié ou affecté : Il est relatif au financement d’une prestation particulière, ou d’un bien déterminé.Il s’agit des prêts les moins onéreux avec un TGE avoisinant les 5%. - Ensuite, le prêt personnel, le bénéficière peut utiliser la somme empruntée comme bon lui semble - Enfin, le crédit renouvelable, également connu sous le nom de crédit permanent ou crédit revolving, est le crédit le plus souple et disponible,mais qui demeure de loin le plus onéreux.(Le taux est au moins 2 fois plus important que pour un crédit affecté .Il s’agit d’une forme de crédit consistant à mettre à disposition de l’emprunteur une somme d’argent sur un compte particulier ouvert auprès de l’établissement dispensateur de ce crédit,de façon permanente et avec laquelle il peut financer les achats de son choix. Il constitue le type de crédit le plus dangereux.

COMMENT UN TAUX PEUT IL VARIER CONSIDERABLEMENT D’UNE DEMANDE DE CREDIT à UNE AUTRE PORTANT SUR UN MEME BIEN ?

En effet, les consommateurs ne comprennent pas comment des taux peuvent varier du simple au double.Les taux peuvent autant variés, car ceux-ci sont fonction du niveau de garantie de remboursement de l’emprunteur.Les organismes se basent sur différents critères pour déterminer les taux (age, situation professionnelle, enfants), ce qui peut expliquer de telles différences.Plus les risques de non remboursement sont grands et plus le taux se trouvera élevé. De l’autre coté de la barrière, comment se prémunir contre un taux « assassin » ? L’emprunteur pour comparer les offres prendra en compte deux aspects de taille. D’une part le taux effectif globale, »TGE »(frais de dossier ;assurance ;divers perceptions), et d’autre part,le coût total du crédit(totalité des charges tout au long du remboursement).Ce dernier est très important notamment dans les offres promotionnelles émises par les organismes.Ex :Promotion spéciale de crédit avec certaines conditions,du type souscrire une assurance auto auprès du même organisme.

LES MODES DE CREDIT « NOUVELLE GENERATION »

Aux termes de l ordonnance du 23 mars 2006, sont apparus en France deux nouveaux modes de crédit à la consommation, calqués sur les modèles étrangers. D’une part « l’hypothèque rechargeable », qui revient à donner son bien immobilier en garantie de plusieurs prêts.Ex : je mets ma maison en garantie pour financer ma voiture de sport ainsi que mon superbe home cinéma.D’autre part, le prêt viager hypothécaire, qui permet aux propriétaires d’un ou plusieurs biens immobiliers d’emprunter plus facilement, en donnant leurs biens immobiliers en garantie.